Бизнес-новости ежедневный писатель Паула Фернандес
support@dolan.info
вопросы на почту

Бизнес-новости ежедневный писатель Паула Фернандес

Все еще не принимаете чипы EMV? Почему вам нужно переключаться

В течение последних нескольких лет нарушения кредитных карт в сетевых магазинах выявили тысячи клиентов для хакеров, которые хотят быстро получить прибыль от информации своих жертв. Стремясь предотвратить такие нарушения безопасности, торговцам настоятельно рекомендуется принимать чип-карты EMV с осени 2015 года, а также нести расходы на любую последующую мошенническую деятельность.

CreditCards.com сообщает, что эта инициатива привела к выпуску 855 миллионов чип-карт американским потребителям, что составляет 85 процентов кредитных карт и 60 процентов дебетовых карт, выпущенных к концу июля 2017 года. Хотя количество компаний, принимающих кредитные и кредитные дебетовые карты продолжают расти, некоторые предприятия, в том числе многие мелкие торговцы, все еще не решаются принять эту технологию.

Чтобы помочь вам лучше понять текущее состояние EMV - и что это означает для продвижения вашего бизнеса - вот краткий обзор его стандартов и экспертных советов для владельцев малого бизнеса.

Что такое EMV?

EMV, названный в честь его первоначальных разработчиков (Europay, MasterCard и Visa), является глобальным стандартом кредитных карт, который повышает безопасность личных транзакций. Технология EMV позволяет хранить конфиденциальные данные держателей карт в чипе, а не в магнитной полосе, найденной на традиционных платежных картах.

Поскольку отдельные организации могут делать так много, чтобы остановить киберпреступников, в индустрии платежей по кредитным картам были установлены стратегии EMV для борьбы с мошенничеством с кредитными картами. Правительство также вмешалось, чтобы возглавить общенациональные усилия по лучшей защите потребителей. В октябре 2014 года президент Обама издал распоряжение об осуществлении расширенных мер безопасности для потребительских финансов. Часть этого заказа, подробно описанная в информационном бюллетене aWhite House, потребовала эмитентов платежных карт для внедрения карт с защищенной технологией микрочипов EMV к октябрю 2015 года.

«Технология существует уже около двух десятилетий и используется во многих странах мира, но карты с поддержкой чипа только за последние несколько лет попали в США», - сказал Майк Бланг, старший вице-президент по продажам и маркетинг в Wind River Financial, поставщик торгового счета.

Как работает EMV

Технология EMV очень проста на стороне клиента. Вместо того, чтобы прокручивать магнитную полосу кредитной карты, вы «окунаете» один конец карты в считыватель EMV, чтобы он мог сканировать чип. Для работы технологии EMV система «точка продажи» (POS), в которой используется карта, должна быть оборудована для чтения и связи с микрочипом.

При каждой транзакции микрочип создает уникальный код, который нельзя использовать повторно. Это очень отличается для традиционной карты с магнитной полосой, данные которой могут быть легко скопированы недорогим устройством для чтения карт и воспроизведены в поддельных карточках.

Карты EMV обеспечивают дополнительный уровень безопасности, требуя ввода PIN-кода вместо подписи при аутентификации покупок, сказал Дакс Дасильва, основатель и генеральный директор провайдера POS-системы Lightspeed.

Понимание сдвига ответственности

Крупнейшие эмитенты карт, включая MasterCard, Visa, American Express и Discover, объявили, что торговцы и эмитенты, которые не поддерживали технологию чипов к октябрю 2015 года, несут ответственность за любые фальсификационные мошенничества.

«Однако переход на технологию микросхем EMV не был мандатом», - сказал Бланг.

В результате многие малые предприятия избегали перехода. Фактически, по данным опроса Manta, насчитывающего более 2000 владельцев малого бизнеса, 56 процентов респондентов заявили, что не принимают чип-карты EMV.

«Многие из владельцев бизнеса, с которыми мы работаем, не осознают этого риска не принимать EMV», - сказал Марк Гуаенти, координатор технологий веб-сайта и помощник по маркетингу компании Tidal Commerce, компании по обработке платежей. Опыт Guagenti не уникален, о чем свидетельствуют 65 процентов респондентов Manta, которые заявили, что не знакомы с изменением ответственности за мошенничество для кредитных карт EMV, и 34 процента, которые не знали, что такое технология EMV или как это может повлиять на их бизнес.
 
«Есть нюансы, но общая идея заключается в том, что в прошлом эмитент карт держал поддельную ответственность за мошенничество», - объяснил Бланг. «После 1 октября 2015 года компания, которая инвестировала меньше всего в технологию чипов, будь то продавец или эмитент карт, несет ответственность за мошенничество в будущем».

Например, если у клиента есть чип-карта, но у торговца нет терминала, который сертифицирован для приема чип-карт, тогда стоимость любой мошеннической транзакции будет заключаться в том, что ответственность продавца.

«Некоторые торговцы не знали своего уровня ответственности за фальсификацию мошенничества, поскольку в прошлом эмитенты просто поглощали убытки», - сказал Бланг.

Проблемы переключения на EMV

Отсутствие понимания сдвига ответственности является лишь одной из причин, по которым некоторые торговцы отложили внедрение технологии EMV. Некоторые компании неохотно берут на себя авансовые инвестиции для новых обновлений аппаратного и программного обеспечения.

«Многие владельцы бизнеса опасаются, что затраты на модернизацию терминала EMV очень высоки», - сказал Гуагенти. Это может быть особенно важно для ресторанов или предприятий с несколькими местами, добавил он.

Получение надлежащих сертификатов своевременно стало еще одной проблемой для владельцев бизнеса, даже тех, кто привержен процессу конверсии. В дополнение к принятию нового программного обеспечения, чтобы они могли принимать EMV, продавцы и их новые EMV-совместимые терминалы должны пройти процесс сертификации.

«Многие поставщики программного обеспечения недооценили сложность и время завершения сертификации», - сказал Бланг. «В некоторых средах, использующих интегрированные системы продажи, программное обеспечение, необходимое для обработки транзакций чипов, не было подтверждено датой сдвига ответственности».

Это ставит торговцев в неустойчивое положение, когда их новые терминалы настроены и готовы к работе, но все еще ждут, чтобы быть сертифицированными, даже несмотря на то, что они уже несут ответственность за любые мошенничества, которые возникают с клиентами, у которых есть чип-карты EMV.

Хотя это разочаровывающая ситуация, Blang по-прежнему оптимистично оценивает общее влияние EMV на рынок и напоминает торговцам, что каждый день все больше и больше поставщиков проходят сертификацию и развертывание EMV тем, кто этого хочет. Фактически, опрос Manta сообщает, что 77 процентов владельцев малого бизнеса, перешедших на технологию EMV, сказали, что переход прошел гладко.
 
По словам Бланг, США больше и сложнее, чем любой другой рынок платежных карт в мире.

«Это, в сочетании с тем, что, возможно, было более коротким временным периодом миграции, может заставить человека поверить, что достигнутое было фактически не чем иным, как движущимися горами», - сказал он.

Перки EMV

Преимущества технологии EMV не остались незамеченными. Сокращение мошенничества является самой большой прибылью.

«Уровень успеха субъективен, но некоторые отраслевые статистические данные показывают, что мошенничество с фальшивой платежной картой уже сократилось до 40 процентов», - сказал Бланг.

По данным PIMM, MasterCard сообщила, что мошенничество снизилось на 60 процентов в долларах среди пяти лучших продавцов, совместимых с EMV.

Есть много других преимуществ, которые владельцы бизнеса должны учитывать при обновлении до EMV. Согласно Guagenti, новые терминалы, совместимые с EMV, предоставляют бесконечные надстройки и поддерживают мобильные покупки с помощью Apple Pay и Android Pay. Гуагенти также отметил, что технология EMV обеспечивает оплату за столом и оплату в проходах, которые позволяют клиентам оплачивать там, где они есть, без их кредитной карты, когда-либо оставляющей их руку.
 
«Сегодняшняя технология упрощает интеграцию систем в устаревшие POS, а stand-alonesystems сопоставимы с более старыми машинами», - сказал Гуагенти. «Ваши новые машины обеспечат вам лучший опыт работы с клиентами и усиление защиты».

Клиенты также начинают ценить EMV. Согласно опросу, опубликованному на веб-сайте NirdWallet, состоящему из 2 000 человек, 78 процентов респондентов заявили, что им нравятся карточки EMV, причем 47 процентов считают, что карты делают транзакции более безопасными, а 48 процентов заключают, что это предпочтительный способ оплаты в магазине.

Размещение клиентов без карт EMV

Не все владельцы карт получили обновленные версии своих кредитных карт с поддержкой EMV. Это не то, о чем торговцы должны беспокоиться, пока они уже перешли на технологию EMV.

«Также установлены EMV-совместимые терминалы и машины, чтобы они могли прокручивать традиционные карты с магнитной полосой», - сказала Сунера Мадхани, основатель и главный исполнительный директор Fattmerchant, поставщика решений для обработки кредитных карт. «Итак, если потребитель входит в бизнес без карты EMV, они все равно смогут обрабатывать транзакцию».

Тем не менее, бизнес не будет нести ответственность за потери, связанные с мошенничеством, из-за этих транзакций.

«Если бизнес внедряет технологию, но у клиентов нет чип-карты, ответственность лежит на банках», - сказал Мэтт Шульц, старший отраслевой аналитик atCreditCards.com. «Вообще говоря, единственный случай, когда сменяет ответственность, - это когда держатель кредитной карты имеет чип-карту, но у торговца нет технологии приема чип-карты».

Движение вперед

«Если бизнес не модернизирован до технологии EMV ... они должны сделать планы как можно скорее», - сказал Шульц. «Несмотря на то, что эти обновления действительно дороги, реальность такова, что торговец рискует столкнуться с гораздо большими издержками, если в конечном итоге они застрянут с векселями на будущие потери по кредитным картам».

«Переход на EMV будет означать добавление новых технологий оплаты на внутреннем рынке и внутренних систем обработки платежей, при соблюдении новых правил ответственности, но это важная инвестиция», - добавил Дасильва.

Хотя технология EMV является сильным сдерживающим фактором для мошеннической деятельности, она не может защитить потребителей от всех нарушений данных. Не мошенничество с мошенничеством, которое связано с покупками в Интернете, по телефону или по почте, растет и будет оставаться проблемой на долгие годы.

Но независимо от того, какие новые проблемы могут быть на горизонте, технология EMV уже является стандартом во всем мире и формирует будущее обработки платежей.

«EMV - это не технологическая тенденция, которая будет падать на обочину», - сказал Мадхани. «Мы - последняя страна, использующая эту технологию, и мы будем продолжать развивать EMV и бесконтактные технологии».

Дополнительная отчетность Николь Фэллон и Сара-Анджелеса. Некоторые исходные интервью были проведены для предыдущей версии этой статьи.

Паула Фернандес

Навигатор